Envoyer de l’argent à un proche à l’étranger, payer un fournisseur ou un logement de vacances : le virement international est devenu courant. Son coût et son délai dépendent pourtant beaucoup de la destination et de la devise.
Première question : la destination est-elle dans la zone SEPA ?
La zone SEPA regroupe une quarantaine de pays européens qui utilisent un format de virement commun en euros : les pays de l’Union européenne, mais aussi notamment le Royaume-Uni, la Suisse, la Norvège, l’Islande ou Monaco.
- En zone SEPA et en euros : le virement fonctionne exactement comme un virement en France. Seuls l’IBAN et le nom du bénéficiaire sont nécessaires, et il est gratuit chez MyProsperise, qu’il soit classique ou instantané.
- Hors zone SEPA ou dans une autre devise : le virement passe en général par le réseau international SWIFT, avec des règles différentes.
Les informations à réunir hors zone SEPA
Selon le pays, la banque du bénéficiaire peut demander :
- le nom complet et parfois l’adresse du bénéficiaire ;
- son numéro de compte ou son IBAN ;
- le code BIC/SWIFT de sa banque ;
- un code national : routing number (ABA) aux États-Unis, sort code au Royaume-Uni pour les paiements domestiques, IFSC en Inde…
- parfois le motif du paiement.
Demandez ces informations directement au bénéficiaire, par écrit, et vérifiez-les avec lui avant l’envoi.
Les frais : qui paie quoi ?
Sur les virements SWIFT, trois options existent :
- SHA (partagés) : chacun paie les frais de sa propre banque, c’est l’option la plus courante ;
- OUR : l’émetteur prend en charge tous les frais, le bénéficiaire reçoit le montant exact ;
- BEN : tous les frais sont déduits du montant reçu.
Des banques intermédiaires peuvent aussi prélever des frais en cours de route. Le montant affiché dans l’application avant validation correspond à ce que MyProsperise débite ; les frais éventuels d’une banque tierce restent hors de notre contrôle.
Le taux de change, le coût que l’on oublie
Lorsque la devise change, le coût réel dépend du taux de change appliqué. Comparez-le au taux de marché (le « taux interbancaire ») : l’écart entre les deux est une marge. Notre convertisseur de devises vous donne une estimation indicative avant l’envoi.
Les délais
- Zone SEPA, virement instantané : quelques secondes.
- Zone SEPA, virement classique : en général un jour ouvré.
- Hors zone SEPA : de un à cinq jours ouvrés selon la destination, les banques intermédiaires et les jours fériés locaux.
Les pièges à éviter
- Ne jamais envoyer d’argent à une personne rencontrée uniquement en ligne, surtout si elle invoque une urgence, un héritage, un colis bloqué ou un investissement exceptionnel.
- Méfiez-vous d’un changement de coordonnées bancaires annoncé par e-mail par un fournisseur ou un bailleur : confirmez-le par téléphone, avec un numéro que vous connaissiez déjà.
- Vérifiez le nom du bénéficiaire : en zone euro, votre banque vous alerte si le nom ne correspond pas au titulaire du compte.
À retenir
- En zone SEPA et en euros, un virement international est aussi simple qu’un virement national.
- Hors SEPA, réunissez soigneusement les informations demandées et anticipez les frais et le change.
- Un changement de coordonnées bancaires se confirme toujours par un autre canal.